لا يزال حلم امتلاك منزل يحظى بشعبية كبيرة بين السكان السويسريين. ومع ذلك، فإن تحقيق هذا الحلم أمر صعب ولا يمكن تحقيقه إلا عن طريق الرهن العقاري. وينبغي أن يكون سعر الفائدة المقابل عند أدنى مستوى ممكن. لكن نادراً ما يقارن الناس العروض. وبدلا من ذلك، يعتمد الناس على بنك منازلهم. ويظهر ذلك من خلال استطلاع تمثيلي أجرته جامعة لوسيرن للعلوم التطبيقية والفنون.
يعيش غالبية السكان السويسريين في مساكن مستأجرة. أقل من نصفهم يمتلكون منازلهم الخاصة. على الرغم من أن الجوانب الأكثر أهمية للإسكان (أيضًا) يتم تلبيتها بشكل جيد بالنسبة لمعظم المستأجرين، إلا أن الرغبة في ملكية المنزل، وخاصة منزل الأسرة الواحدة، لا تزال مرتفعة. إنه لا يرمز إلى الأمن المالي فحسب، بل يرمز أيضًا إلى الاستثمار طويل الأجل في المستقبل. وفقًا لمسح تمثيلي أجرته جامعة لوسيرن للعلوم التطبيقية والفنون (HSLU) كجزء من الدراسة السنوية للخدمات المصرفية للأفراد في IFZ، فإن حوالي 40 بالمائة من جميع الأشخاص يرغبون في امتلاك عقار (جديد).
لا يزال الأجيال Y و Z يحلمون بمنزل منفصل
هناك مجموعتان رئيسيتان: “الحالمون” و”المشترون للمرة الثانية”. يبحث الحالمون عن منزلهم الأول وعليهم التغلب على العقبات المالية المرتبطة به. وهم يشملون بشكل أساسي أشخاصًا من الأجيال Y و Z. ويبحث نصف الحالمين في المقام الأول عن منزل منفصل. على الرغم من أن البحث عن المنزل المثالي يمثل تحديًا بسبب ارتفاع الأسعار ومحدودية العرض، إلا أن الرغبة في العيش في منزل خاص بك تظل متجذرة بعمق في الوعي الجماعي للسكان السويسريين. يمتلك “المشترون للمرة الثانية” منزلهم الخاص بالفعل ويبحثون عن عقار جديد يلبي احتياجاتهم المتغيرة بشكل أفضل. يتم تمثيل جيل طفرة المواليد بقوة أكبر هنا.
تحقيق التعقيد على نحو متزايد
يعد الافتقار إلى العدالة وعدم كفاية الدخل أكبر العقبات التي تواجه غالبية الحالمين. في المقابل، فإن التحديات التي يواجهها المشترون للمرة الثانية تتعلق أكثر بالعقارات: أفاد 60% منهم عن صعوبات في العثور على عقار مناسب، إما بسبب الموقع غير المناسب أو ببساطة بسبب عدم توفر عقارات مناسبة. حوالي ربعهم فقط أبلغوا عن عقبات مالية. ويقول أندرياس ديتريش، رئيس الدراسة: “يشير هذا إلى أن أصحاب العقارات الحاليين غالبا ما يترددون في بيع ممتلكاتهم. ليس لأنهم لا يريدون البيع، ولكن لأنهم لا يستطيعون إيجاد حل مناسب للمتابعة”.
وتدرك كلتا المجموعتين أن البحث والتمويل أصبحا أكثر تعقيدا، الأمر الذي يؤدي إلى إضعاف التوقعات. يرى أكثر من نصف الباحثين عن منزل أن التوصيات الشخصية والفرص هي أفضل الطرق لتحقيق منزل أحلامهم.
الرهن العقاري: أسعار الفائدة مهمة – ولكن لا يكاد أحد يقارنها
ويظهر الاستطلاع أيضًا أن ما يقرب من 82% من أصحاب المنازل السويسريين لا يزال لديهم رهن عقاري على ممتلكاتهم ولم يسددوه بالكامل بعد. بالنسبة لمعظم المشاركين (86%)، يعتبر معدل الفائدة المنخفض عاملاً مهمًا عند اختيار مزود الرهن العقاري. ومع ذلك، فإن العديد من عملاء الرهن العقاري لا يقومون بإجراء مقارنات شاملة لأسعار الفائدة: بالنسبة للتمويل الجديد، يحصل واحد من كل ثلاثة على عرض واحد فقط. وفي حالة التمديد، واحد من اثنين. ومع ذلك، وفقًا لأندرياس ديتريش، فإن هذا لا علاقة له بنقص الوعي. وبدلاً من ذلك، فإن الرغبة في التبديل منخفضة بشكل ملحوظ: بالنسبة لـ 30% من العملاء، فإن تبديل مقدمي الخدمة أمر غير وارد، بغض النظر عن فرق سعر الفائدة. يقول أندرياس ديتريش: “في كثير من الحالات، لا يزال البنك السكني يتمتع بولاء كبير، خاصة إذا كان التغيير مرتبطًا بعقبات إضافية”.
واحد من كل ثلاثة أشخاص يستثمر بشكل مستدام
منذ الأول من يناير 2024، كان على البنوك السويسرية تحديد مدى اهتمام عملائها بالاستدامة عند الاستثمار. وفقًا لمسح سكاني تمثيلي آخر أجرته جامعة HSLU، فإن ما يسمى بـ “التفضيل البيئي والاجتماعي والحوكمة” يبلغ 43%. وتبلغ نسبة المستثمرين المستدامين في سويسرا حاليا 34%. وتظهر الدراسة أن الموقف الشخصي وكذلك التحكم السلوكي المتصور (الاعتقاد بأن سلوك الفرد يمكن أن يحدث فرقا) والمعرفة بقضايا الاستدامة هي عوامل حاسمة في ما إذا كان شخص ما يستثمر بشكل مستدام أم لا. ومع ذلك، فمن الملفت للنظر أنه حتى الأشخاص الذين لديهم مستوى عالٍ من الاهتمام بالاستدامة ليسوا على دراية كبيرة بالمفاهيم الأساسية مثل “ESG” و”SDG”.
وتظهر الدراسات أيضًا أن البنوك يمكن أن تزيد بشكل كبير نسبة المستثمرين المستدامين إذا قدمت للعملاء فقط مقترحات استثمار مستدام (مع خيار الانسحاب). وهذا من شأنه أن يزيد نسبة الأشخاص الذين يستثمرون بشكل مستدام إلى حد ما بمقدار خمس نقاط مئوية. بل إن نسبة الأشخاص الذين يستثمرون بشكل حصري على نحو مستدام سوف تكون أعلى بنحو 15 نقطة مئوية. وبالتالي يمكن للقطاع المالي أن يلعب دوراً هاماً في تنفيذ أهداف الاستدامة.
بنوك التجزئة: ارتفاع هوامش الفائدة، وارتفاع الأرباح، وتحسين الكفاءة
هذا العام، قامت جامعة HSLU مرة أخرى بفحص الميزانيات العمومية وبيانات الدخل لجميع بنوك التجزئة السويسرية. واستناداً إلى تسعة أرقام رئيسية، توضح الدراسة أي بنك تجزئة هو “الأفضل” من الناحية المالية (انظر الجداول في الملحق). وبشكل عام، فإن الوضع المالي لبنوك التجزئة السويسرية جيد جدًا. وعلى وجه الخصوص، كان لارتفاع أسعار الفائدة تأثير إيجابي للغاية على البيانات المالية حتى نهاية عام 2023. وارتفع هامش الفائدة من 1,15 إلى 1,31%، مما يعوض انخفاضا دام ثماني سنوات في عام واحد. وارتفعت الربحية (العائد على الأصول) بمقدار 9 نقاط أساس إلى 0.49%، وانخفضت نسبة التكلفة إلى الدخل، التي تقارن نفقات التشغيل مع دخل التشغيل، بمقدار 4.72 نقطة مئوية إلى 52.82%.
دراسة الخدمات المصرفية للأفراد IFZ 2024
منذ عام 2012، يقوم معهد الخدمات المالية Zug IFZ في جامعة لوسيرن للعلوم التطبيقية والفنون بفحص الأعمال الأساسية للبنوك التي تركز على المستوى المحلي كل عام. يمكن طلب “دراسة الخدمات المصرفية للأفراد IFZ لعام 2024” المكونة من 260 صفحة على ifz@hslu.ch مقابل 290 فرنكًا سويسريًا. مزيد من المعلومات على: hslu.ch/retailbanking
